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L'industria delle mele del Jammu & Kashmir è la spina dorsale dell'economia dello Stato. Le fonti primarie e tradizionali sono per lo più non istituzionali: i contadini piccoli e marginali dello Stato prendono in prestito denaro dagli usurai locali (imprenditori contadini) a fronte della produzione prevista. Tra le fonti di finanziamento non istituzionali, gli imprenditori contadini locali e i commercianti di frutta esterni allo Stato svolgono il ruolo principale. Queste fonti forniscono annualmente ai contadini facilitazioni di credito a tassi di interesse più elevati. I processi di raccolta del credito sono semplici, ma comportano un rischio finanziario più elevato. La scelta della fonte di finanziamento ha un impatto diretto sulla produzione e sulla commercializzazione della frutta.